Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Vigo

Asociación Afectados en Vigo, Pontevedra

Índice

Se han detectado productos bancarios susceptibles de anulación. En muchas ocasiones, las entidades financieras han comercializado productos complejos o abusivos sin explicar bien sus implicaciones.

Como consecuencia, ciertos acuerdos con bancos sean susceptibles de reclamación, permitiendo a los afectados recuperar las cantidades pagadas. Si tienes dudas sobre un producto contratado, quizás puedas ejercer tus derechos como consumidor.

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¿Has tenido una tarjeta revolving? Es posible reclamar los intereses que has pagado de más.

Las tarjetas revolving aplican intereses muy elevados y te mantienen pagando sin fin. En muchos casos, los bancos no explicaron bien el funcionamiento, lo que ha llevado a numerosos juicios ganados por los afectados. Si reconoces este problema en tu caso, es hora de tomar medidas y recuperar tu dinero.

Junto a algunos acuerdos de multipropiedad, otro producto financiero que ha estado en el centro de múltiples demandas en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se distinguen por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente a medida que se va devolviendo, permitiendo al usuario aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales flexibles. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, especialmente, los altos intereses que suelen aplicar, las han convertido en una fuente de problemas para muchas personas de Vigo y el resto del país.

Las tarjetas revolving pueden ser anuladas o sus condiciones alteradas por los tribunales españoles principalmente por dos razones principales:

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  1. Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
    • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), pese a su antigüedad, continúa en vigor. Esta ley declara nulo todo contrato de préstamo (lo cual incluye las tarjetas revolving) en el que se pacte un interés "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".
    • ¿Qué se considera "sensiblemente más alto"? El Tribunal Supremo ha ido perfilando este concepto. En una sentencia clave del 15 de febrero de 2023, fijó un criterio más preciso: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se presume que el interés es usurario y, por tanto, el contrato es nulo. A modo de ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE superior al 26% se consideraría usuraria.
    • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el contrato se declara nulo por usurario, el consumidor solo está obligado a devolver el capital principal que efectivamente ha dispuesto (el dinero prestado). La entidad financiera debe reembolsar al cliente todo lo que haya pagado que exceda ese capital principal, incluyendo intereses, comisiones y otros gastos relacionados. A menudo, esto significa que es el banco quien termina debiendo dinero al cliente.
  2. Falta de Transparencia:
    • Base Legal: La legislación de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios - TRLGDCU) exige que las cláusulas de los contratos, especialmente las que definen el objeto principal como los intereses, sean transparentes, claras y sencillas para un consumidor medio.
    • En qué casos falta transparencia? Se considera que hay falta de transparencia si la entidad no informó adecuadamente al cliente de Vigo antes de firmar el contrato sobre:
      • La coste total del producto (la TAE y cómo se calcula).
      • El funcionamiento del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (anatocismo).
      • El riesgo de que una cuota mensual baja pueda perpetuar la deuda, haciéndola perpetua.
      • La información contractual debe ser legible (tamaño de letra adecuado) y comprensible.
    • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se concluye que la cláusula de intereses no supera este "control de transparencia", puede ser declarada nula. Si bien los efectos precisos pueden diferir, a menudo el resultado práctico es similar al de la usura: la supresión de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y obteniendo la devolución de los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving en Vigo?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, sobre todo si resides en Vigo o si sientes que la deuda nunca baja a pesar de pagar las cuotas, es recomendable:

  • Revisar el contrato: Localiza la TAE aplicada.
  • Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
  • Reunir documentación: Conserva el contrato y los extractos mensuales.
  • Buscar asesoramiento legal especializado: Un abogado experto en derecho bancario en Vigo podrá analizar tu caso concreto, determinar si existen motivos para la reclamación (usura o falta de transparencia) y guiarte en el proceso para reclamar lo pagado de más.

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Las reclamaciones por tarjetas revolving son comunes en los juzgados de Vigo y el resto de España, y las sentencias favorables a los consumidores son frecuentes cuando se presentan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

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Desde Afeban ayudamos a los afectados a reclamar lo que es suyo.

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¿Sabías que tu hipoteca con IRPH puede ser reclamada? Es posible que recuperes una parte importante del dinero pagado.

El IRPH es un índice aplicado por algunos bancos como sustitutivo del Euríbor, y que en muchos casos ha encarecido las hipotecas.

Los tribunales están revisando su legalidad, y muchas hipotecas podrían anularse total o parcialmente, al no explicarse correctamente sus consecuencias.

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El IRPH en las Hipotecas de Vigo: La Lucha por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se utilizó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable de Vigo y el resto del país. Existieron distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras dejaron de existir, quedando vigente únicamente el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de mucha controversia judicial para ciudadanos de Vigo.

La principal vía de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su comercialización.

  1. Falta de Transparencia (El Núcleo de la Reclamación):
    • Base Legal: La reclamación se basa en la normativa de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios - TRLGDCU). Se sostiene que las entidades financieras no facilitaron información suficiente y clara al cliente en Vigo antes de la firma de la hipoteca para que pudiera comprender la real dimensión económica y jurídica de aplicar este índice.
    • ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones suelen centrarse en que el banco no explicó adecuadamente:
      • El método de cálculo del IRPH: Cómo se configuraba este índice, que incluía una media de tipos de interés, más comisiones y gastos, a diferencia del Euribor.
      • Su comparación con el Euribor: No se informó claramente de que el IRPH había sido históricamente más elevado que el Euribor y presentaba menor volatilidad a la baja.
      • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se omitió mencionar circulares del propio Banco de España que sugerían aplicar un diferencial negativo al IRPH para equiparlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades casi nunca aplicaban.
      • Las consecuencias económicas: No se realizaron simulaciones o comparativas que ayudaran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
    • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en un fallo determinante del 3 de marzo de 2020 y posteriores pronunciamientos (por ejemplo los de julio de 2023), estableció que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue comercializada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (de Vigo o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
    • Situación Actual en Tribunales Españoles y de Vigo: No obstante las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es uniforme. El Tribunal Supremo español, aunque reconoce la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que a veces complica la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (como podría ser la de la zona de Vigo) dictan sentencias en sentidos contradictorios. Por tanto, el éxito de una reclamación ante los juzgados de Vigo depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del juzgado.
  2. Posible Abusividad (Derivación de la Falta de Transparencia):
    • Si se demuestra la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Vigo. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si provoca dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula para un vecino de Vigo:

  • Si un tribunal estima que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (y potencialmente abusiva):
    • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
    • ¿Qué la sustituye? Lo más habitual, y lo que persiguen la mayoría de los afectados de Vigo, es que se reemplace por el Euribor (generalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos frecuentes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
    • La consecuencia económica más importante es que la banco debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y restituir al consumidor de Vigo todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

¿A Quién Afecta de Vigo y Qué Hacer?

  • Afecta a cualquier persona en Vigo que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
  • Recomendaciones:
    1. Revisar la escritura de la hipoteca: Confirmar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma cuando firmaste en Vigo o donde correspondiese.
    2. Recopilar documentación: Conservar la escritura y cualquier otro documento informativo entregado por el banco.
    3. Buscar asesoramiento legal especializado en Vigo: Es fundamental consultar con un abogado experto en derecho bancario. Podrá valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (que afecta a estos casos).
      El IRPH continúa siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados en Vigo y de todo el país continúan buscando en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses pagados indebidamente.

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En Afeban trabajamos para quienes firmaron hipotecas referenciadas al IRPH.

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Defensa de Consumidores

Soy Benito, presidente de Afeban, la asociación de afectados por la banca especializada en la nulidad de créditos vinculados a contratos de multipropiedad y cancelación de titularidades de multipropiedades y asuntos legales relacionados. Mi misión es ayudar a los afectados por la multipropiedad, también conocidos como socios o consumidores, a desvincularse de sus obligaciones contractuales, especialmente cuando estas se han convertido en una carga financiera y personal.Mi enfoque se centra en proporcionar información y asesoramiento basado en la jurisprudencia actual y las leyes pertinentes. Ofrezco orientación detallada sobre los diferentes escenarios que pueden enfrentar los propietarios de multipropiedad, dependiendo de factores clave como la fecha de compra y los detalles específicos del contrato.Además, guío a los usuarios en la recopilación y preparación de la documentación necesaria para procedimientos legales, como contratos de compra, escrituras, deudas de mantenimiento y detalles de financiación. Estoy aquí para ofrecer consejos prácticos y realistas, enfocándome en opciones viables y evitando soluciones no efectivas o no aplicables legalmente.Mis servicios incluyen la cancelación y desvinculación de multipropiedades, cambio de titularidad, defensa de procesos monitorios, anulación de contratos y créditos asociados, y negociación de deudas. Trabajo con un equipo de abogados expertos, incluyendo a Álvaro Caballero y Catalina Arroyo, para asegurar que cada caso se maneje con el máximo profesionalismo y conocimiento legal especializado.Siempre recomiendo la intervención de un despacho de abogados especializado, como Reclamalia, en lugar de contactar directamente con el complejo o la empresa de multipropiedad. Mi enfoque es siempre salvaguardar los intereses de los afectados, proporcionando asesoramiento legal profesional y personalizado.

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