Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Carmona

Asociación Afectados en Carmona, Sevilla

Existen productos bancarios que pueden ser anulados legalmente. A menudo, las entidades financieras han vendido contratos con condiciones poco claras sin explicar bien sus implicaciones.

Esto ha dado lugar a que determinados contratos bancarios sean susceptibles de reclamación, dando derecho a los clientes a reclamar lo abonado. Si sospechas que firmaste un contrato en condiciones poco claras, es posible que tengas derecho a reclamar.

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¿Te suena el término tarjeta revolving? Es posible reclamar los intereses que has pagado de más.

Este tipo de tarjetas imponen tipos de interés excesivos y provocan que la deuda se alargue durante años. Miles de personas contrataron sin saber las condiciones reales, lo que ha llevado a una avalancha de reclamaciones. Si estás en esta situación, tienes la posibilidad de reclamar tu dinero.

Además de ciertos contratos de multipropiedad, otro producto bancario que ha estado en el centro de mucha litigiosidad en España es la tarjeta de crédito revolving. Estas tarjetas se caracterizan por ofrecer una línea de crédito que se recarga automáticamente a medida que se va devolviendo, permitiendo al usuario aplazar los pagos de sus compras mediante cuotas mensuales ajustables. Sin embargo, su complejo funcionamiento y, principalmente, los altos intereses que generalmente conllevan, las han convertido en un quebradero de cabeza para muchos consumidores de Carmona y el resto del país.

Las tarjetas revolving pueden invalidarse o sus condiciones modificadas por los tribunales de justicia principalmente por dos motivos:

Reclamar Productos Bancarios Abusivos En Abarán

1. Usura (Aplicación de Intereses Usurarios):
   • Base Legal: La Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), pese a su antigüedad, continúa en vigor. Esta ley considera inválido todo contrato de préstamo (y una tarjeta revolving lo es) en el que se estipule un interés "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".
   • Cómo se determina si es "notablemente superior"? El Tribunal Supremo ha clarificado este concepto. En una sentencia clave del 15 de febrero de 2023, fijó un criterio más concreto: para determinar si el interés es usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato debe compararse con el tipo de interés medio específico para las operaciones de tarjeta de crédito revolving publicado por el Banco de España en la fecha de contratación. Si la TAE del contrato supera en 6 puntos porcentuales a ese tipo medio oficial, se entiende que el interés es usurario y, por tanto, el contrato es nulo. A modo de ejemplo, si el tipo medio se situaba en el 20%, una TAE por encima del 26% sería usuraria.
   • Consecuencia de la Nulidad por Usura: Si el contrato se declara nulo por usurario, el prestatario solo está obligado a devolver el capital principal que realmente utilizó (el dinero prestado). La banco debe retornar al cliente todo lo que haya pagado que exceda ese capital principal, incluyendo intereses, comisiones y costes asociados al contrato. A menudo, esto significa que es la entidad quien acaba adeudando dinero al cliente.
2. Falta de Transparencia:
   • Base Legal: La normativa de protección de consumidores y usuarios (principalmente, el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios - TRLGDCU) exige que las cláusulas de los contratos, especialmente las que definen el objeto principal como los intereses, sean transparentes, claras y sencillas para un consumidor medio.
   • ¿Cuándo falta transparencia? Se entiende que hay falta de transparencia si la entidad no explicó correctamente al cliente en Carmona antes de firmar el contrato sobre:
     • La carga económica real del producto (la TAE y cómo se calcula).
     • El mecanismo del sistema de amortización revolving y cómo los intereses se capitalizan (intereses sobre intereses).
     • El riesgo de que una cuota mensual baja pueda alargar indefinidamente la deuda, haciéndola inacabable.
     • La información contractual debe ser legible (tipografía adecuado) y comprensible.
   • Consecuencia de la Falta de Transparencia: Si se concluye que la cláusula de intereses no supera este "control de transparencia", es susceptible de nulidad. Si bien los efectos precisos pueden diferir, a menudo el resultado práctico es similar al de la usura: la eliminación de la obligación de pagar intereses remuneratorios, debiendo el cliente devolver solo el capital prestado y recuperando los intereses ya pagados.

Pasos a seguir si tienes una tarjeta revolving de Carmona?

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving, sobre todo si resides en Carmona o si sientes que la deuda nunca baja a pesar de pagar las cuotas, es aconsejable:

• Revisar el contrato: Localiza la TAE aplicada.
• Consultar los tipos medios: Verifica los tipos de interés medios publicados por el Banco de España para la fecha en que contrataste.
• Reunir documentación: Conserva el contrato y los recibos.
• Buscar ayuda jurídica experta: Un abogado experto en derecho bancario cerca de Carmona podrá analizar tu caso concreto, determinar si existen bases para la reclamación (usura o falta de transparencia) y orientarte en el proceso para recuperar tu dinero.

Las reclamaciones por tarjetas revolving son comunes en los juzgados en Carmona y toda España, y las sentencias favorables a los consumidores son numerosas cuando se dan las circunstancias de usura o falta de transparencia.

En Afeban ayudamos a los afectados a defender sus derechos.

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¿Firmaste una hipoteca referenciada al IRPH? Tienes derecho a reclamar lo que te cobraron de más.

Este índice bancario llamado IRPH que ha sido utilizado en lugar del Euríbor, y que ha resultado perjudicial para los consumidores.

Los tribunales están revisando su legalidad, y hay posibilidad de modificar o anular parte del contrato, al no explicarse correctamente sus consecuencias.

El IRPH en las Hipotecas en Carmona: La Lucha por la Transparencia y la Devolución de Intereses

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un tipo de interés oficial que se utilizó durante años como alternativa al Euribor en muchas hipotecas a tipo variable en Carmona y toda España. Existieron distintas modalidades (IRPH Cajas, IRPH Bancos, IRPH Entidades), aunque las dos primeras dejaron de existir, quedando vigente solo el IRPH Entidades hasta su última publicación oficial. Pese a ser un índice oficial, su aplicación en los préstamos hipotecarios ha sido fuente de mucha controversia judicial para afectados de Carmona.

La principal argumentación de reclamación contra la aplicación del IRPH en una hipoteca se basa en la falta de transparencia en su comercialización.

1. Falta de Transparencia (El Corazón de la Reclamación):
   • Base Legal: La reclamación se fundamenta en la normativa de protección de los consumidores (Directivas Europeas y el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios - TRLGDCU). Se sostiene que las entidades financieras no facilitaron información suficiente y clara al cliente en Carmona antes de la firma de la hipoteca para que pudiese comprender la verdadera carga económica y jurídica de pactar este índice.
   • ¿Qué datos se omitieron? Las reclamaciones habitualmente apuntan a que el banco omitió explicar adecuadamente:
     • El método de cálculo del IRPH: Cómo se obtenía este índice, que incluía una media de tipos de interés, incluyendo comisiones y gastos, en contraste con el Euribor.
     • Su comparación con el Euribor: No se informó de forma explícita de que el IRPH había sido históricamente más elevado que el Euribor y presentaba menor volatilidad a la baja.
     • La recomendación de aplicar un diferencial negativo: Se no se informó sobre circulares del propio Banco de España que recomendaban aplicar un diferencial negativo al IRPH para aproximarlo a otros tipos de interés del mercado, algo que las entidades casi nunca aplicaban.
     • Las consecuencias económicas: No se presentaron simulaciones o comparativas que permitieran al consumidor entender el impacto económico a largo plazo de elegir una hipoteca referenciada al IRPH frente a una referenciada al Euribor.
   • El Papel del TJUE: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en una sentencia crucial del 3 de marzo de 2020 y otras sentencias (por ejemplo los de julio de 2023), dictaminó que los jueces españoles deben analizar caso por caso si la cláusula IRPH fue contratada de forma transparente. Deben verificar si el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento (en Carmona o cualquier otro lugar), recibió toda esta información esencial antes de contratar.
   • Situación Actual en Tribunales Españoles y de Carmona: A pesar de las directrices del TJUE, la respuesta de los tribunales españoles no es homogénea. El Tribunal Supremo español, aunque admite la necesidad del control de transparencia, ha mantenido una postura que en ocasiones dificulta la anulación, mientras que diversas Audiencias Provinciales (incluyendo potencialmente la relevante para Carmona) dictan sentencias en sentidos contradictorios. En consecuencia, el éxito de una reclamación en Carmona depende del análisis concreto de cada caso, la documentación aportada y la interpretación del juzgado.
2. Posible Abusividad (Derivación de la Falta de Transparencia):
   • Si se demuestra la falta de transparencia de la cláusula IRPH, el juez puede pasar a analizar si esta es abusiva. Una cláusula es abusiva si, no habiendo sido negociada individualmente, causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor en Carmona. Una cláusula IRPH no transparente podría ser considerada abusiva si genera dicho desequilibrio.

Consecuencias si la Cláusula IRPH es Declarada Nula para un vecino de Carmona:

• Si un tribunal estima que la cláusula IRPH es nula por falta de transparencia (y potencialmente abusiva):
  • La cláusula se elimina del contrato de préstamo hipotecario.
  • ¿Qué la sustituye? Lo más común, y lo que persiguen la mayoría de los afectados de Carmona, es que se reemplace por el Euribor (generalmente sin añadir ningún diferencial, o aplicando el diferencial que ya estuviera pactado en la escritura junto al IRPH). Alternativas menos comunes podrían ser dejar la hipoteca sin interés remuneratorio o aplicar otro índice legal sustitutivo si existiera.
  • La consecuencia económica más importante es que la entidad bancaria debe recalcular todas las cuotas de la hipoteca desde su inicio como si siempre hubiera estado referenciada al índice sustituto (ej. Euribor) y restituir al consumidor en Carmona todas las cantidades cobradas de más debido a la aplicación del IRPH nulo, más los intereses legales correspondientes sobre esas cantidades.

Quiénes son los afectados de Carmona y Qué Hacer?

• Afecta a cualquier persona de Carmona que tenga o haya tenido una hipoteca referenciada a cualquiera de las modalidades de IRPH (Cajas, Bancos o Entidades).
• Recomendaciones:
  1. Revisar la escritura de la hipoteca: Confirmar qué índice de referencia se aplica y qué información se dio sobre él en el momento de la firma en la notaría de Carmona o donde correspondiese.
  2. Recopilar documentación: Guardar la escritura y cualquier otro documento informativo entregado por el banco.
  3. Buscar asesoramiento legal especializado cerca de Carmona: Es fundamental consultar con un abogado experto en derecho bancario. Puede valorar la viabilidad de una reclamación basándose en la documentación específica, las circunstancias de la contratación y la jurisprudencia más reciente (tanto del TJUE como de los tribunales españoles).
     El IRPH continúa siendo un frente abierto en la litigación bancaria en España, y miles de afectados de Carmona siguen persiguiendo en los tribunales la anulación de esta cláusula y la recuperación de los intereses pagados indebidamente.

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